Tarjetas de crédito

Controlaré mis instintos y deseos de consumo

Hoy día las tarjetas de crédito se han convertido en un servicio de gran utilidad para la población. Básicamente es un trato que hacemos mediante el cual quien emite la tarjeta nos permite comprar a crédito con un plástico en diversos establecimientos comerciales.

También pagamos servicios, compramos por Internet y nos permite  un autoservicio limitado de préstamos en los cajeros automáticos. Luego iremos a pagar lo que debemos a cualquier sucursal del banco emisor.

El servicio de tarjetas de crédito tiene  varias característica que debemos conocer:

Límite de crédito.

Es la cantidad de dinero máxima que podemos usar en compras y prestamos a través de los cajeros automáticos. Es usual que el límite de crédito esté por debajo de la mitad de nuestro salario.

Fecha de corte.

La operación de la tarjeta se divide en períodos de treinta días. En el último de esos 30 días, que es la fecha de corte, el emisor traza una raya para terminar ese período y empezar el siguiente.

Balance al corte.

Es la suma de lo que hemos consumido  en el período de un mes, así como los préstamos retirados en los cajeros automáticos.

Pago mínimo.

Si no tenemos suficiente dinero, podemos pagar cualquier cantidad entre el balance al corte y el pago mínimo. En este caso la diferencia se transforma en una deuda que pagará el interés que cobra el emisor.

Estado de cuenta.

Es un informe donde se registran todas las transacciones realizadas en el período de 30 días. Ese estado de cuenta se lo envían por correo electrónico o en hojas de papel.

Fecha límite de pago.

En el estado de cuenta nos dicen cuál es el último día que tenemos para pagar sin que nos cobren por el retraso y carguen el interés que cobra la tarjeta.

Por lo común esta fecha es 22 días después de la fecha de corte.

DEUDAS EN TARJETAS DE CRÉDITO.

Las deudas que contraemos en tarjetas de crédito son muy engañosas debido a que silenciosamente pueden transformarse en una pesada carga que nos aplasta sin que nos demos cuenta de ello.

Podemos dividirlas en dos:

A) Sin interés.

B) Con interés.

SIN INTERÉS.

Si pagamos el balance al corte y antes de la fecha límite de pago, estamos haciendo un uso inteligente y provechoso de este servicio ya que no pagaremos intereses por deuda ni recargos por retrasos. En este caso el emisor por su servicio recibirá sólo la comisión que le pagan los establecimientos comerciales que usamos.

CON INTERÉS.

El interés que cobran las tarjetas de crédito, cuando no pagamos el balance al corte, es el más alto que cobran las entidades financieras en sus servicios. Ese interés ronda desde un 4 a un 7.5 por ciento mensual, o sea, desde un 48 a 90 por ciento anual.

Si ya tiene una deuda en tarjeta de crédito que no puede pagar en 2 meses, lo mejor es buscar un préstamo personal a un interés mucho más bajo y con ese pagar el de la tarjeta.

Observe que la entidad financiera de su tarjeta de crédito cara es la misma que le otorga el préstamo personal barato. Si por la deuda de la tarjeta el emisor no quiere darle el préstamo de bajo interés, entonces acuda a otra empresa.

El punto clave o meta es no pagar intereses o pagar lo menos posible.

BRUJERIA FINANCIERA

Un amigo; inteligente, Ingeniero, con maestría en finanzas, excelente empleo y salario envidiable; mantuvo durante muchos años deudas considerables en una tarjeta de crédito que cobraba el 7.5% a la cual el sólo le pagaba los intereses todos los meses.

A pesar de mis consejos; con numeritos incluidos, para que transfiriera esa deuda a otra tarjeta más barata o a un préstamo personal; el continuaba embrujado, poseído, atrapado.

Para esa época la Asociación Cibao de Ahorros y Préstamos tenía sus tarjetas con un interés de 2.5%. ¿Cuál es la diferencia? Veamos.

Si usted sólo paga los intereses mensuales a una deuda de RD$10,000.⁰⁰ a un 7.5%, ésto es igual a: RD$750.⁰⁰ y la deuda sigue igualita porque está condenada a cadena perpetua. Si es a 2.5% pagará RD$250.⁰⁰ ¡UF! Ya se está ganando quinientos pesos mensuales para ir al súper y jartárselos.

Lo mejor es que aparte de los intereses, también haga pagos al capital para terminar con ese martirio. Si contrata esta deuda al 2.5% para hacer pagos iguales durante 18 meses (un año y medio) los pagos serán de RD$697.⁰⁰. Calculadora: http://accesslab.abarcode.net/calfin.asp

¿Vio la diferencia? Al 7.5% pagando sólo los intereses usted se muere pagando RD$750.⁰⁰ todos los meses y la deuda igualita se la pasan a los que, según usted, son sus herederos y seres más queridos. En cambio al 2.5% sólo paga RD$697.⁰⁰ y acaba en 18 meses.

CANCELACIÓN DE TARJETAS.

Hay gente creyendo que si deja de usar o tira una tarjeta a la basura, después de pagar todo lo que debe, ya con eso termina el trato con el banco emisor de la tarjeta. Grave error. Eso es lo mismo que dejar de usar un teléfono residencial o dejar de dormir en una casa alquilada, o sea, usted sigue con el mismo compromiso.

Pero si pagó todo y no la ha usado de dónde sale esa deuda.

Muchas tarjetas de crédito tienen un costo anual de renovación al cual también le aplican cargos por mora o retraso si no paga. Como usted no está consciente de esos costos porque el banco le escondió esa información o a usted se le olvidó, al cabo de varios años usted le está debiendo varios miles de pesos sin chuparse un dedo.

Cuando ya han engordado bastante su estafa legal, lo llaman al mismo teléfono que han tenido y sabido siempre de usted para comunicarle las buenas nuevas. ¡PARA ELLOS!

Cuando quiera dejar de usar y cancelar una tarjeta de crédito, vaya al banco y solicite la cancelación, ellos la picarán con una tijera delante de usted y le darán un comprobante de su cancelación. Así evita que con acechanza y alevosía lo estafen honradamente, como dice Trespatines. Conozco 2 casos.

Y ante cualquier anormalidad que lo perjudique en sus derechos, haga una reclamación por escrito en la misma entidad bancaria y luego, si no es atendida satisfactoriamente, diríjase a la Superintendencia de Bancos.

Para conocer sus derechos léase este reglamento: http://www.bancentral.gov.do/normativa/normas_vigentes/financieros/Proteccion_Al_Usuario_Servicios_Financieros.pdf